Долги в мфо платить нечем что делать. Реальный случай: что делать, если не справляешься с кредитами в МФО

Жить в долг – стало привычкой для большинства жителей нашей необъятной страны. Трудная общая экономическая ситуация, проблемы с трудоустройством – все это ведет к отсутствию финансов.

Обращаясь за заемными средствами в микрофинансовые организации, потому как банк не всегда выдает кредиты на малые суммы, многие не в состоянии рассчитать свое положение и возможность расплаты по обязательствам. Так что же предпринять, когда нет денег на выплату очередного кредита, ? Для начала необходимо разобраться с первопричинами невыплат.

Почему заемщик может не вернуть микрозайм?

Взяв деньги в долг, стоит понимать простую истину – необходимо вернуть заемные средства, порой с процентами. Поэтому стоит взвесить все «за» и «против» перед тем, как принимать это достаточно важное жизненное решение. Возможно, что без микрозайма или кредита можно обойтись.

С другой стороны, когда заем уже взят и потрачен, приходит день, когда возникает необходимость погашения задолженности, но существует ряд моментов, из-за которых выплата не происходит:

  • Банальное нежелание расплачиваться с долгами.
  • Бремя иных кредитов и заемных средств – нехватка финансов на расплату.
  • Форс-мажорные обстоятельства.

Сама процедура взятия микрозайма достаточно проста и довольно соблазнительна для человека. Всего лишь паспорт и несколько минут собственного времени – вот и все, что необходимо для заключения финансовой сделки с микрокредитором. Покупка телефона, оплата отдыха или сиюминутного желания может обернуться в дальнейшем финансовыми проблемами.

Зачастую клиент, обрадованный возможностью получения вожделенной наличности (безналичных средств), невнимательно рассматривает подписываемый договор, не обращает внимания на сроки возврата средств и накапливаемые проценты.

Многие берут деньги в долг, уже имея кредиты и задолженности в иных местах. Некоторые ухитряются заключить соглашение с большим количеством микрокредиторов, которые проверяют только отсутствие задолженностей по своей линии, не интересуясь остальной финансовой «жизнью» заемщика.

Кредит, заем, проценты – конец месяца и приходит время расплачиваться по счетам, уплачивать проценты. Обращение за новыми займами – не выход, ибо в результате может случиться ситуация, при которой занимать уже негде. Возникают просрочка, результатом которой является не только начисление процентов, но и штрафных санкций.

Понятно, что обращающийся впервые в микрофинансовую организацию клиент рассчитывает вернуть долг в короткий срок, без определенных проблем.

При возникновении же таких форс-мажоров, как:

  • увольнение с работы,
  • задержка заработной платы,
  • непредвиденные расходы на лечение,
  • ремонт жилого помещения, автомобиля.

Вполне может возникнуть ситуация отсутствия денег на обязательный платеж и погашение процентов.

Конечно, не стоит забывать и про обычных мошенников. Люди, которые, оформляя заем, заведомо не собираются его возвращать, являются причиной высоких процентных ставок у микрокредиторов, да и у банковских организаций, страхующих собственные капиталы.

Последствия неуплаты микрозайма

Главным результатом неуплаты будет неспокойная жизнь. Потраченные нервы, время – вот то, что получит нерадивый плательщик. Микрокредиторы страхуют собственные средства высокими процентами. Работая с любыми клиентами, организации вполне отдают себе отчет в том, что возможны неурядицы с оплатой займов.

Честный заемщик вполне может обратиться к кредитору, если уверен, что не сможет оплатить задолженность вовремя. Обычной практикой для является предоставление возможность пролонгации соглашения для тех заемщиков, которые честно обратились в компанию при нехватке средств на выплату. Заключение нового соглашения, пересмотр процентов и сроков – все это не такой сложный процесс.

Просрочка даже на день ведет к начислению процентов, которые прозрачно указаны в договоре. Проценты, штрафные санкции – все это приводит к возникновению огромной задолженности. Неуплата даже по одному кредиту или займу влияет на кредитную историю гражданина.

С недавних пор микрофинансисты в обязательном порядке должны передавать информацию обо всех сделках, проводимых с частными лицами и компаниями. Плохая кредитная история в дальнейшем влияет на отношение к гражданину финансово несостоятельному.

Вариант того, что невыплаченный заем просто забудется – это из разряда сказок. Финансовый мир достаточно жесток, тем более относительно возврата собственных средств. Что же предпримет микрокредитор, дабы вернуть средства, выданные кому-то в заем:

  • Штрафные санкции в денежном эквиваленте, согласно договору.
  • Контакт с заемщиком по оставленным номерам телефона, адресам.
  • Передача задолженности третьим лицам.
  • Обращение в коллекторское агентство.
  • Обращение в судебные инстанции.

Последние пункты подразумевают возврат задолженности в принудительном порядке. Совершенно законно и официально могут прийти люди, описать имущество должника и реализовать его в счет долга.

Ни для кого не секрет, что коллекторские агентства действуют как в рамках закона, так и применяя нестандартные методы:

  • Звонки постоянного характера без учета времени суток. На данный момент законодательно такие действия не ограничиваются, но в скором времени телефонные предупреждения могут быть ограничены.
  • Угрозы. Эта методика является наиболее используемой среди коллекторских агентств. Простые психологические приемы запугивания в большинстве случаев действуют безотказно, подкрепленные нередкими ситуациями воздействия, обсуждаемыми в СМИ.
  • Передача сведений о должниках сторонним лицам. Кредитор и коллекторы могут сообщать об имеющейся задолженности родственникам заемщика, работодателю. Сумма, как правило, не разглашается, но сам факт может подорвать репутацию заемщика.
  • Воздействие на должника методами власть имущих. Коллекторские агентства нередко представляются сотрудниками органов правопорядка, дабы усилить меру воздействия. Всегда стоит проверять наличие документов у представителей, а также специальных предписаний, которые дают право обращаться к заемщику по разнообразным вопросам.
  • Угрозы заключением. Конечно, отправить заемщика в места лишения свободы можно лишь по решению судебных инстанций, пройдя все соответствующие законные этапы, но сам факт страха перед заключением довольно часто используется организациями, работающими с возвратом задолженностей.
  • Нетрадиционная методика. Оповещение о задолженности в местах проживания. Расписать стены и двери жилища должника устрашающими и обвиняющими надписями – нередкий прием коллекторских агентств.

Так что же предпринять заемщику, когда он попадает в ситуации невозможности оплаты по обязательствам? Первоочередной задачей в таком случае является незамедлительное оповещение кредитора. Человек должен в срочном порядке отправиться в ближайшее представительство кредитора.

Многие микрофинансовые организации вполне адекватно реагируют на такие ситуации, предлагая заемщику следующие варианты развития событий:

  • заключение дополнительного соглашения на продление сроков договоренности;
  • предоставление отсрочки по обязательному платежу с начислением дополнительных процентов;
  • реструктуризация задолженности.

Когда заемщик сообщает о невозможности своевременного погашения долга, организация предоставляющая финансирование предлагает ему продлить соглашение. При этом заемщику необходимо уплатить начисленные на момент обращения проценты, что в любом случае является суммой заведомо меньшей, чем сам долг.

Если идет разговор о реструктуризации, либо простой отсрочке без уплаты начисленных на данный момент процентов – тут вопрос несколько серьезнее. Микрокредитору необходимы письменные обязательства заемщика с подробным разъяснением обязательств и невозможности их исполнения.

Зачастую не каждая микрокредитная компания идет навстречу должнику. Чтобы реструктурировать долг, проще обратиться в стороннюю организацию, взяв там деньги под меньшие проценты.

Одним из последствий невозврата заемных средств является обращение кредитора в суд. Если иные методы воздействия не возымели положительных последствий – микрокредитору ничего не стоит обратиться за судебным разрешением возникших трудностей.

Практика показывает, что в большинстве открываемых дел суд принимает сторону кредитора. Заемщик может рассчитывать на смягчение некоторых штрафных санкций, либо отмену какого-то количества начисленных пени – тут все зависит от действий кредитора и заключенной договоренности.

Как только суд выносит решение в пользу кредитора, задолженность принудительно исчисляется с заемщика:

  • По предоставленной информации о заемщике изыскиваются варианты возврата.
  • Замораживаются счета в банках.
  • Описывается имеющееся имущество.
  • Берется в расчет получаемая заработная плата, иные доходы заемщика.

В принудительном порядке не менее половины получаемого заемщиком дохода будет перечисляться в пользу кредитора.

Хотя этот метод вполне законен – микрофинансовые организации стараются не обращаться к нему, ибо он связан с судебными расходами, а также достаточно продолжителен по времени.

Как избавиться от микрозаймов

Если заемщик не нашел понимания в микрофинансовой организации, компания не пошла ему на встречу, предлагая отсрочку, либо переоформление с перерасчетом процентов – бремя оплаты остается. Возвращать финансы необходимо в срочном порядке, дабы начисление процентов на задолженность не превратила ее в баснословные суммы. Вариантов нахождения средств немало.

Вот самые популярные:

  • Обращение к знакомым, либо родственникам, которые могут предоставить заемные средства безвозмездно.
  • Заключение договоренности с иными кредиторами, которые предлагают меньшие проценты по существующей сумме.

Обращение к людям близким порой будет намного лучше. Хотя такие финансовые отношения не назовешь приятными и оставаться перед близкими людьми в долгу способны не все, этот вариант хорош тем, что, войдя в положение должника, друг или родственник может предложить .

Если же выбрать путь рефинансирования, пусть даже это будет кредит в другой организации, тут стоит учесть сумму, которую все равно необходимо возвратить.

Существует ряд микрофинансовых организаций, которые охотно включаются в финансовые задолженности обратившихся:

  • Компания «VIVA» предлагает заемные средства по рефинансированию на срок до одного года в сумме от тысячи до восьмидесяти тысяч рублей, при дневной ставке до двух процентов;
  • «Русмикрофинанс» предлагает, пожалуй, самые крупные денежные займы – до миллиона рублей, выдаваемые на срок до пяти лет под ставку, не превышающую процента в день;
  • МФО «Домашние деньги» предлагает на срок до полугода суммы от десяти до пятидесяти тысяч рублей по ставке от полу-процента в день, до нуля целых и семи десятых.

В любом случае перезанять денег где-то намного лучше, чем оставить долг невыплаченным. Это дает шанс собрать финансы на окончательную выплату.

Самую решающую роль играет срок, на который клиент может рассчитывать при рефинансировании. Не имея возможности расплатиться по долгам, вряд ли он получит ее в ближайшие три-пять дней. Многие микрокредиторы предоставляют достаточно значительные сроки продления:

  • компания «Русмикрофинанс», а также банки «ВТБ24», «Сбербанк» – дают срок до пяти лет;
  • банк «Ренессанс Кредит» предлагает различные сроки – два, три, четыре года;
  • МФО «MoneyMan» или «Домашние деньги» предоставляют финансы на сроки от полугода до полутора лет;
  • компания «Viva» дает в распоряжение заемщика не более года.

Тут стоит обратить внимание на то, что микрокредиторы работают с большинством соискателей, тогда как банки и крупные кредитные организации тщательно подходят к выбору потенциального клиента.

Если микрофинансисту достаточно паспорта, то банк потребует:

  • наличие постоянного трудоустройства;
  • сведения о поступающих финансах, заработной плате;
  • поручительство;
  • залог по кредиту или займу;
  • наличие положительной кредитной истории.

Не каждый соискатель получает финансовую помощь от крупного кредитора, но и процентные ставки по выдаваемым займам и рефинансированию существенно меньше, чем у микрокредиторов.

«Растягивая» собственный долг на длительный срок, клиент получает возможность уплачивать меньшие суммы ежемесячно, что в свою очередь приводит к увеличению окончательной уплаченной суммы.

Стоит повториться, что прежде чем возлагать на себя обязательства по кредитам и займам, необходимо несколько раз взвесить собственные возможности.

Взятый кредит является положительной стороной жизни, если он вовремя и со всеми процентами отдан – это будет включено в кредитную историю человека, что в дальнейшем будет подтверждением его состоятельности и платежеспособности.

Если долг существует, но расплатиться по нему довольно сложно – стоит воспользоваться советами, предлагаемыми выше и ни в коем случае не запускать свое финансовое состояние. Благодаря современной методике обмена информацией сведения о долгах и просроченных платежах распространяются довольно быстро, и неизвестно как в дальнейшем это может повлиять на отношения с финансами, да и просто на саму жизнь.

Если взяв заем, клиент не может по нему расплатиться – не стоит отчаиваться. Всегда есть выход из сложившейся ситуации.

Нечем платить займы в МФО – что делать?

Микрозаймы обычно образуют небольшой долг - но он склонен прирастать процентами. Общую сумму задолженности заемщик часто оказывается не в состоянии погасить. Рассмотрим возможные сценарии его действий, направленных на решение долгового вопроса.

Последствия неуплаты займа

Набрал микрозаймы в разных фирмах, а платить нечем - к сожалению, нередкая ситуация. Последствия здесь довольно предсказуемы:

  1. Сначала коллекторы, работающие в штате МФО, будут активно - но мягко, требовать вернуть деньги (разумеется, со всеми процентами).
  1. Позднее дело может быть передано коллекторам, которые работают в специализированной фирме. Они будут столь же активно и, скорее всего, уже жестко, требовать вернуть долг.
  1. Если заемщик так ничего и не вернет, то соответствующая специализированная фирма подаст на него в суд.
  1. Суд, который, скорее всего, вынесет решение не в пользу заемщика, выдаст специализированной фирме исполнительный лист.
  1. Специализированная фирма передаст исполнительный лист в Службу судебных приставов.


Та - запретит заемщику выезжать из страны (если долг выше 10 000 рублей) и инициирует взыскание долга за счет его банковских счетов и имущества.

Варианты действий

  1. Попросить отсрочку в МФО.
  1. Рефинансировать заем.
  1. Инициировать процедуру банкротства.

Рассмотрим их подробнее.

Взять отсрочку

Отсрочка - опция микрокредита, в соответствии с которой откладывается срок его погашения без начисления дополнительных процентов. Далеко не все МФО ее практикуют (включают в список официальных опций своих финансовых продуктов) - но даже если и нет, то можно попробовать договориться об этом с кредитором. Сотрудники микрофинансовых фирм могут получать инструктаж, в соответствии с которым отсрочка дается неофициально (но в CRM-программе управления займом может быть предусмотрена).


С наибольшей вероятностью отсрочку дадут (в том числе неофициально) тому заемщику, у которого уже был положительный опыт взаимодействия с кредитором. В том числе - на условиях предыдущей отсрочки.

Альтернатива отсрочке - пролонгация займа. Она предполагает увеличение срока его погашения - при котором проценты продолжают «капать» (но каких-либо штрафных санкций от МФО в течение срока погашения не следует - как и нет требований оперативно рассчитаться). Несмотря на то, что данная опция выгодна для кредитора, она не общераспространена: проценты-то могут начислиться номинально, но в случае, если долг будет безнадежным, то взыскать их по факту будет проблематично.

Рефинансирование

Рефинансирование - это оформление нового кредита, за счет которого погашается какой-либо из действующих (один или несколько). Либо - погашаются периодические платежи по сохранении обоих кредитов (этот сценарий - самый худший, поскольку характеризуется однозначным увеличением долговой нагрузки).


Если говорить о рефинансировании микрозаймов, то его экономический смысл будет очевидным, только если новый кредит взят по меньшей процентной ставке. И поскольку ставки в большинстве МФО - сопоставимы, то речь пойдет об оформлении кредита в обычном банке. Также должник МФО может поступить проще - и занять деньги у знакомых (вполне вероятно, что без процентов в принципе).

Рефинансирование на выгодных условиях - хорошая штука, но у нее существенный минус: новый кредит, скорее всего, не выдадут при большой текущей просрочке. Это совершенно справедливо: кредитор, анализируя текущий уровень задолженности (в этих целях почти всегда смотрится кредитная история), поймет, что с погашением долга у человека, скорее всего, будут проблемы.

Но попробовать можно. Особенно - если решение по новому кредиту принимает не автоматический скоринговый алгоритм (как в случае с онлайн-заявками на микрозайм), а человек, сидящий в банковском офисе. Всегда есть шанс договориться с ним - подкрепив аргументы документально (как вариант - в виде справок о стабильных доходах).

Банкротство

Банкротство - крайняя мера решения долговой проблемы. По закону она возможна при соблюдении какого-либо из нижеследующих условий:

  • человек полностью перестал рассчитываться с кредиторами;
  • величина долгов - больше стоимости имущества заемщика;
  • в просрочке находится более 10% от всех кредитов.

В этом случае заемщик вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Сумма долга значения не имеет.

Важный нюанс: если сумма долга составляет от 500 000 рублей, то по ее достижении (и при условии невозможности расчетов с кредиторами) гражданин обязан обратиться в арбитраж по вопросу банкротства.

Таким образом, в зависимости от суммы долга банкротство может быть либо добровольным либо обязательным по закону.


Плюсы банкротства:

  • возможность эффективной реструктуризации долга;
  • прекращение общения с коллекторами;
  • общение с кредитором исключительно в рамках правового поля.

Главный минус банкротства - значительные во многих случаях сопутствующие финансовые издержки на представительство в суде. Если сумма долга составляет порядка 100 тыс. рублей, то эти издержки могут быть сопоставимы с ней. Поэтому, на практике банкротство экономически целесообразно как раз, если долг - приближен к 500 000 рублей или превышает его.

Нельзя исключать, что долги в МФО останутся, платить нечем и указанные способы решения не помогут - что делать в такой ситуации? Скорее всего - просто дожидаться судебного заседания по долгу. На нем у заемщика есть шансы несколько поправить свое положение.

Что делать - если дошло до суда?

Самое главное - не игнорировать свое участие в нем. Самостоятельно или с помощью хорошего адвоката (конечно, нанять его с учетом финансовой ситуации будет сложно - но все же попробовать всегда можно) следует:

  1. Признать все долги (если из обстоятельств взаимодействия с кредитором не выходит иного) и выразить искреннюю заинтересованность в их погашении.
  1. Аргументировать максимальное уменьшение утверждаемого к взысканию долга - за счет сведения к минимуму процентов и штрафов.


Как свидетельствует судебная практика, заемщик вправе рассчитывать на значительное снижение общего долга - особенно, если его финансовое положение тяжелое, и это подтверждено документально.

Советы юристов:

1. Я набрал микрозаймы. И попал в яму долговую пока нет просрочек ещё недели не прошло но платить нечем будет.

1.1. Попробуйте обратиться в Микрофинансовые компании с заявлением о предоставлении отсрочки либо рассрочки погашения долга.

Вам помог ответ? Да Нет

2. Нечем платить микрозаймы что делать идут просрочки.

2.1. обратитесь с заявлением о рассрочке в микрозайм, но Вам откажут, в суде будет тоже самое.

Вам помог ответ? Да Нет

2.2. Наталья, если проценты по микрозаймам для Вас непосильны, то следует обращаться в суд с иском об уменьшении договорной неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Вам помог ответ? Да Нет

2.3. Ждать, когда вам позвонят с МФО и уже с ними вы будете договариваться об рассрочке уплаты займа или можете вообще не платить и ждать суда. С вас взыщут и вы будете платить через приставов в рассрочку сколько угодно времени.

Вам помог ответ? Да Нет

3. Залезла в микрозаймы нечем платить что делать звонят боюсь что приедут по адресу.

3.1. Вам не стоит беспокоиться. Если не можете платить то не платите. Пусть подают в суд, а в суде вы заявите о снижении всех процентов по ст.333 ГК РФ уменьшение неустойки, а потом просите рассрочку решения суда.

Вам помог ответ? Да Нет

4. У меня несколько микрозаймов и нечем платить. Что делать?

4.1. В случае подачи иска примените ст ст 333 196 ГК РФ снижение процентов и срок исковой давности.

Вам помог ответ? Да Нет

5. У меня есть 9 микрозаймов и 4 кредита. Платить нечем что делать?

5.1. Пишите заявления и просите рассрочку.

Вам помог ответ? Да Нет

6. Нечем платить микрозаймы угрожают что посадят а у меня ребёнок маленький что делать.

6.1. По факту угроз обращайтесь в полицию, а также с заявлением о рассрочке платежа в организацию, выдавшую микрозайм.

Вам помог ответ? Да Нет

6.2. Организация выдающая микрозаймы для начала должна обратится в полицию. При обращении в полицию с заявлением будет проведена доследственная проверка и по ее результатам будет установлено наличие либо отсутствие в Ваших действиях состава преступления предусмотренного ст. 159.1 УК РФ. В случае если в Ваших действиях есть состав преступления будет возбужденно уголовное дело, проведено расследование, дело направлено в суд и только суд будет решать какой вид и размер наказания Вам назначить.

Вам помог ответ? Да Нет

7. Что делать если у меня 10 микрозаймов нету просрочки и уже нечем платить.

7.1. Вам поможет обращение в каждое МКК и МКО с предложением о рассрочке/отсрочке исполнения Вами своих обязательств.

Вам помог ответ? Да Нет

8. 10 микрозаймов платить нечем. Лучше дождаться суда?

8.1. В таком случае вообще никому и ничег оне платите. Пусть подают на Вас в суд иски. Там заяите о снижении по ним неутойки, ст.333 ГК РФ. возможно где-то выйдеет срок исковой давности 3 годап, ст.196 ГК РФ.

Вам помог ответ? Да Нет

9. Что мне делать у меня 5 микрозаймов, я потеряла работу и мне их нечем платить.

9.1. Расторгайте кредитные договора - ст 450 ГК РФ. Примените закон о банкротстве физических лиц к вашей ситуации. Удачи ВАм и всего хорошего.

Вам помог ответ? Да Нет


10. У меня 10 микрозаймов а платить совсем нечем. Что делать?

10.1. Разрешить вопрос по существу в Ваших интересах предпочтительнее путем предъявления МФО исковых требований в судебном порядке. В ходе рассмотрения этих требований судом, Вы имеете право просить суд снизить размер процентов, предоставить рассрочку по уплате долга.

Вам помог ответ? Да Нет

10.2. --- Здравствуйте уважаемый посетитель, брать ещё 10, под что вы их брали? Работайте и выплачивайте свои долги. Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Лигостаева А.В.

Вам помог ответ? Да Нет

10.3. В армию идите. С Груза-200 ничего не возьмут.

Вам помог ответ? Да Нет

10.4. Гость. Добрый день. Ваш вопрос не простой. Если Вам нужна развернутая и полная консультация, можете выйти на мою личную почту.
Из любой ситуации всегда можно найти выход. Удачи Вам и всего самого хорошего в Ваших делах.

Вам помог ответ? Да Нет

11. Микрозаймы! Нечем платить, что делать?

11.1. Вам необходимо договариваться с ними, чтобы реструктурировать свою задолженность. Напишите письмо или лично обратитесь, и если они согласится на определенный график, то его следует соблюдать. Либо ждите суда, если не согласятся или платить нечем. На практике суды по таким делам, вынося решения о взыскании долга, уменьшают его на сумму необоснованно начисленных штрафов и пеней ст 333 ГК РФ. Кроме того у вас будет возможность подать заявление о предоставлении отсрочки или рассрочке платежа на основании ст 203 ГПК РФ .

Вам помог ответ? Да Нет

11.2. Можете в суде применить ст.333 ГК РФ снижение процентов, а также ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года Удачи Вам.

Вам помог ответ? Да Нет

11.3. Дополню. Что если долг более 500.000 можно попробовать процедуру банкротства физического лица. Хотя это конечно тоже далеко не дешевое мероприятие.

Вам помог ответ? Да Нет

12. Нечем платить микрозайм, что делат.

12.1. Обратитесь к кредитору о предоставлении отсрочки, рассрочки долга или ждите суда. Будете платить по решению суда.

Вам помог ответ? Да Нет

12.2. Необходим. Комплекс письменных обращений:
1. Отзыв согласия на обработку персональных данных;
2.Заявление на предоставление кредитных каникул;
3.Заявление на предоставление отсрочки платежа;
4.Заявления о снижении процентной ставки;
Данные документы будут использованы против МФО в суде!
Письма отправлять заказным с уведомлением с описью вложения.
Кроме того, следует провести правовой анализ договора с МФО на предмет кабальности сделки!

Вам помог ответ? Да Нет

13. У меня такая ситуация: есть кредиты без просроченных платежей и много микрозаймов. 3 из них уже с просрочкой, т.к. нечем платить. Мне уже начали звонить с угрозами. Подскажите, пожалуйста, что мне делать?

13.1. Мария, здравствуйте!
Если сумма иска 500 000 рублей или около этого, а также просрочка по кредитам 3 месяца и выше, то можно подать на банкротство. По результатам оформления процедуры все Ваши долги будут аннулированы (включая кредиты, по которым нет просрочек)
Могу сопроводить Вашу процедуру банкротства (на платной основе). Пишите мне в личные сообщения!

Вам помог ответ? Да Нет

Консультация по Вашему вопросу

звонок с городских и мобильных бесплатный по всей России

14. Помогите советом, как дальше действовать. У меня ипотека, 5 кредитов, 8 микрозаймов. Я и жена работаю официально, один ребенок. Больше жилья нету. Не справляюсь с кредитами. Долг около миллиона. Нечем платить. Что мне сделать, чтоб дальше жить?

14.1. Оформляйте банкротство.

Вам помог ответ? Да Нет

14.2. По-видимому, лучший вариант банкротство, чтобы по его результатам Вам все долги по кредитам списали.
Либо платить долг по 50% заработной платы.

Вам помог ответ? Да Нет

15. Сложилась тяжёлая жизненная ситуация, в связи с которой влез в долговую яму из микрозаймов. Брал новые, чтобы погасить старые и в итоге их накопилось с десяток. Пошли просрочки, платить нечем. Имущества и недвижимости так же не имею. Как быть в данной ситуации?

15.1. Простите а как вы хотите что бы я вам помог?

Вам помог ответ? Да Нет

15.2. Для рассмотрения возможных вариантов, а также построения алгоритма действий обратитесь к юристу индивидуально.

Вам помог ответ? Да Нет

16. Взял кредит в микрозаймах 16000 руб 3 года назад, сейчас названивает коллекторское агенство. Платить нечем, имущества никакого нет, работаю не официально, будет ли суд? и сколько мне могут присудить?

16.1. уважаемый Андрей!
Во-первых , согласно ч.1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ (кратко - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Также заемщик обязан будет выплатить займодавцу проценты, установленные договором займа, а также неустойку, если нарушит график возврата займа и процентов.
Во-вторых , что бы не возбудили в отношении Вас уголовного дела, Вы можете хотя бы небольшими суммами погашать эти займы. Когда ваши займодавцы обратятся с исками в суд, то Вам проще будет в суде снизить суммы % и суммы неустоек. Хотя они могут продать ваши долги тем же коллекторам. Как общаться с коллекторами, смотрите на моей странице в разделе "Мои Публикации" следующие статьи:
1) Как коллекторы взыскивают долги с заемщиков.
2) Коллекторы подали иск в суд.
Удачи Вам.

Вам помог ответ? Да Нет

17. Набрала 14 микрозаймов. Делала продления. Идут просрочки. Нечем платить. Как быть? (((

17.2. Выход только один - возвратить долг. Когда берёшь заём, нужно рассчитывать свои силы и финансы.

Вам помог ответ? Да Нет

18. У меня 7 микрозаймов и 4 кредита платить нечем пробовала перекодировать не дают нагрузка из за мфо что делать скоро начнутся просрочки.

18.1. Либо платите, либо до суда не платите вообще. В суде можно попросить снизить неустойку и штрафы.
Желаю Вам удачи и всех благ!

Вам помог ответ? Да Нет

18.2. Попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом. В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Вам помог ответ? Да Нет

19. У меня образовалась задолжность по кредитам и микрозайма год как на пенсии платить нечем.

19.1. Платить все равно придется, компании подадут в суд, после чего передадут дело приставам и у вас будут вычитать из пенсии до 50%.

Вам помог ответ? Да Нет

19.2. День добрый. Просите уменьшения взыскания по исполнительному листу. Рекомендую так же рассмотреть вопрос о банкротстве.

Вам помог ответ? Да Нет

20. Я потерял работу, а чтобы оплатить кредиты залез в микрозаймы, чтобы оплатить микрозаймы я ещё взял микрозаймы. Но сейчас тупик полный платить нечем оплачиваю частями, а в другихмикрозаймахрастут бешенные проценты, куда мне обратиться чтобы остановить проценты. Я плотить не отказываюсь но мне нужно время чтобы их закрыть, но стаким ростом процентов я несмогу их закрывать.

20.1. Павел!
К сожалению, возникновение у Вас тупиковой ситуации не освобождает Вас от обязанности по выплате накпившейся задолженности. Попробуйте взять кредит в банке и закрыть задолженность им. Либо же, если такой вариант невозможен, то рекомендую Вам вести переговоры с микрофинансовыми организациями и договариваться об отсрочках или рассрочках платежей.

Вам помог ответ? Да Нет

20.2. Скорее всего сами Вы уже не выберетесь из кредитной кабалы. Обратитесь за помощью к специалистам. Платить дальше бесполезно.

Вам помог ответ? Да Нет

20.3. Никуда. Можете только надеяться на реструктуризацию, но при большой закредитованности ее никто и никогда не предоставит. Особо не переживайте, таких как Вы 1/4 РФ, в следующем году будет еще больше;

Вам помог ответ? Да Нет

21. Набрала микрозаймов онлайн, засосало нечем платить, договоров не подписывала только читала и давала согласие на выдачу кредита, что мне делать, банк кредитов не дал так как работаю неофициально. Помогите, пожалуйста.

21.1. Можете написать заявление на реструктуризацию и направить в МФО.

Вам помог ответ? Да Нет

21.2. Если денег и имущества нет, то и взять с Вас нечего. Пусть кредитор обращается в суд. Ну получит он решение суда и исполнительный лист, ну придет исполнитель к Вам для описи имущества, имущества нет - исполнительное производство закроется. Правда, у кредитора останется способ психологически давить на вас через коллекторов и через обращение в полицию с заявлением о совершении Вами преступления по ст.190 УК (мошенничество). Дойдет до такого - обращайтесь к адвокату.

Вам помог ответ? Да Нет

22. Я являюсь должником микрозайма, платить не чем, закрывают ли выезд за границу с задолженностью по микрозайму и прочих долгов? Смогу ли я пересекать границу, как я могу решить вопрос с задорностью мфо если платить пока нечем?

22.1. Выезд за границу РФ будет запрещен если об этом судебный пристав исполнитель вынесет постановление (ст.67 Временные ограничения на выезд должника из Российской Федерации ФЗ Об исполнительном производстве). Но для этого должно быть исполнительное производств, вступившее в законную силу решение суда о взыскании долга.

Вам помог ответ? Да Нет

23. Я являюсь задолжником по просроченной задорности микрозайма, платить пока нечем. Что мне за это грозит? Как решить эту проблему? Насколько это опасно?

23.1. Просрочка по займам имеет идентичные последствия, к ак и по кредиту. В частности, начисляются неустойки. Они регламентируются Федеральными законами № 151-ФЗ и 353-ФЗ, ухудшается кредитная история, возникает право кредитора обратиться в суд для принудительного взыскания с возбуждение исполнительного производства и т.д.

Вам помог ответ? Да Нет

23.2. для более-менее обоснованного ответа на Ваш вопрос надо изучить кредитный договор, график фактического погашения Вами платежей, другие особенности Вашей ситуации.

Вам помог ответ? Да Нет

24. У меня очень много микрозаймов платить стало нечем стали звонить каждый день как из всего этого выбраться незнаю что делать.

24.1. Жаловаться приставам и прокурору - лишняя трата времени. Кидайте все звонки в черный список или меняйте симку, оформив её на знакомую. Ждите судебного приказа. Сумма процентов не может втрое превышать сумму займа. Отменяете приказ, возможно при общем (исковом) рассмотрении спора, удастся скинуть сумму долга по 333 ГК РФ, но это не точно.

Вам помог ответ? Да Нет

24.2. По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в неделю;
в) более восьми раз в месяц. (ч. 3 ст. 7 Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ)
Ст.12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Если не прошел год с даты заключения договора (срок исковой давности для признания сделок недействительными согласно статье 181 ГК РФ), то как можно быстрее обратитесь в суд с исковым заявлением о признании сверхвысоких процентов недействительными по причине кабальности сделки (п.3 ст.179 ГК РФ). В противном случае статьей 333 ГК РФ Вы их не собьете, т.к. это не штрафные санкции, а проценты. Да и нужно будет ждать, пока кредитор обратится в суд. А они будут ждать минимум год, а потом взыщут по полной программе.

На сегодняшний день все больше людей отдают предпочтение микрофинансовым организациям. Это не удивительно, ведь подобный способ кредитования — отличная возможность получить необходимую сумму денег быстро и без лишней волокиты. Но не всем удается правильно рассчитать финансовую нагрузку, а иногда в силу различных обстоятельств становится нечем платить микрозаймы. Что делать в такой ситуации и как избежать негативных последствий, рассказано в статье.

Принцип работы микрофинансовых организаций

Микрофинансовые организаций (МФО) и их принцип работы существенно отличаются от банков. Деятельность МФО не подлежит обязательному лицензированию и контролируется не Центробанком, а саморегулируемыми организациями. Членство в них является обязательным. Именно саморегулируемые организации следят за правомерностью действий МФО, оказывают им юридическую и бухгалтерскую поддержку.

Существенные различия между микрофинансовыми организациями и банками имеются в порядке кредитования и условиях предоставления займов. Наглядно они представлены в таблице:

С 2020 года, согласно Федеральному закону №151-ФЗ, микрофинансовые организации не могут устанавливать процентную ставку по займам более 1% в день. Также общая сумма штрафов, пеней и неустоек по микрокредитам не может превышать 1,5-кратной величины самого займа. Тем самым закон защищает потребителей от неправомерности действий МФО, которые раньше могли увеличить итоговую сумму к выплате в десятки и даже сотни раз за счет штрафных санкций. Сама же сумма долга к погашению с начисленными процентами не должна превышать трехкратной величины первоначально выданной суммы.

Более подробно об экспресс займах, их преимуществах и недостатках можно узнать .

Что будет, если не платить микрозаймы

Человека, оказавшегося в сложной финансовой ситуации интересует, что будет, если не платить микрозаймы. Обычно при возникновении просрочки по таким кредитам порядок действий МФО следующий:

  • Звонки и уговоры. Сотрудники МФО начинают звонить заемщику, напоминая о том, что ему нужно срочно погасить долг. Ему могут предложить пролонгацию договора или реструктуризацию задолженности. Некоторые МФО не идут на встречу должнику и просто требуют от него рассчитаться по своим обязательствам;
  • Звонки и письма родственникам заемщика и его работодателю. Сотрудники МФО рассказывают, что человек задолжал некую сумму и отказывается ее платить, просят, чтобы родные или коллеги как-то повлияли на неплательщика. Звонить и писать могут не только людям, чьи телефоны указаны в анкетах, но и по номерам, взятым из соцсетей и других источников;
  • Передача долга коллекторам. Если должник в течение трех месяцев не рассчитался по своим обязательствам, МФО передает долг коллекторским агентствам. Те, в свою очередь, используют различные приемы “выбивания” долга. Это могут быть постоянные звонки заемщику, его друзьям, коллегам и родственникам, личные визиты. Возможны угрозы, психологическое давление и даже порча имущества;
  • Суд. После безуспешной попытки коллекторов взыскать долг, дело передается в суд. Решение, как правило, выносится в пользу МФО, а на должника оформляется исполнительный лист. Он передается судебным приставам;
  • Взыскание суммы долга. Судебные приставы могут отправить исполнительный лист по месту работы должника. В этом случае с него будет ежемесячно удерживаться процент от заработной платы в счет погашения долга. Может быть наложен арест на счета заемщика и списан остаток средств с дебетовых карт. Также пристава могут прийти домой к должнику и описать его имущество;
  • Уголовная и административная ответственность. Это крайние меры, которые применяются в отношении злостных неплательщиков, отказывающихся гасить долг даже после вынесения решения суда и препятствующих взысканию долга.

Таким образом, неуплата микрозаймов несет очень серьезные последствия для заемщика. Не стоит надеяться, что микрофинансовая организация простит долг и оставит неплательщика в покое. Помимо этого, просрочки по микрозаймам отражаются на кредитной истории человека и его репутации в целом.

Что нельзя, делать если нечем платить микрозаймы

Чаще всего, оказавшись в сложной финансовой ситуации, человек теряется и не знает, что ему предпринять. Чтобы избежать ошибок и не усугубить свое положение, важно помнить, что нельзя делать, если нечем платить микрозаймы. Навредить могут следующие действия:

  • Оформление нового микрозайма с целью погашения предыдущего. Как правило, чтобы закрыть один займ, требуется большая сумма, чем в прошлый раз. Ведь помимо основного долга нужно оплатить начисленные проценты, пени и штрафы по просрочкам. Кроме того, с первого дня начнется начисление процентов по новому займу. Еще один кредит увеличит и без того большую финансовую нагрузку и приведет к тому, что человек просто не сможет выбраться из долговой ямы;
  • Частичное гашение долга без согласования с МФО. Если заемщик не заключил дополнительное соглашение с МФО на пролонгацию долга или рассрочку его выплаты, не стоит вносить деньги в счет погашения займа частями. Дело в том, что законодательством установлен верхний предел суммы долга с процентами и максимальный размер начисленных штрафов и неустоек. Если человек вносит часть суммы, долг опять начинает увеличиваться до максимума. Таким образом деньги будут потрачены впустую;
  • Бездействие. Ожидание того, что ситуация разрешится сама собой — самая большая ошибка. Необходимо четко продумать план действий, при необходимости воспользовавшись помощью квалифицированных юристов.

Выполнение этих правил не поможет избавиться от уже имеющейся задолженности, но позволит не довести ситуацию до критического состояния.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

Как только человек понимает, что у него не хватает средств на погашение своих обязательств, он должен решить, что делать, если нечем платить микрозаймы. Вариантов здесь несколько:

  • Мобилизовать внутренние ресурсы. Можно попытаться решить проблему, найдя нужную сумму денег: занять у друзей и родных, устроиться на вторую работу, продать ненужное имущество. Подойдет любой способ, кроме оформления еще одного кредита;
  • Попытаться договориться с МФО. Если трудности временные, нужно обратиться в МФО с подтверждающими документами и попросить изменения условий договора. Это может быть рефинансирование долга, его пролонгация или возможность оплаты частями без дополнительных процентов. Очень часто кредитные организации идут навстречу заемщикам и смягчают свои условия;
  • Подать встречный иск в случае нарушения МФО условий договора или при совершении коллекторами неправомерных действиях. К сожалению, такое возможно только в редких случаях, так как МФО перестраховывают себя и стараются грамотно составлять свои договора и действовать в рамках закона. Понять, можно ли воспользоваться таким способом, получится только обратившись за консультацией к юристам;
  • Дождаться суда и исполнения его решения. Таким образом можно выиграть время и попытаться накопить нужную сумму. Однако надо помнить, что в этот период придется испытывать сильнейшее психологическое давление со стороны коллекторов и сотрудников МФО;
  • Дождаться истечения срока исковой давности. Он составляет 3 года. К сожалению, за это время в большинстве случаев МФО успевает обратиться в суд и взыскать сумму задолженности при помощи судебных приставов;
  • Воспользоваться процедурой банкротства физических лиц. Ее осуществление имеет ряд ограничений и стоит довольно дорого. Подробнее ознакомиться с этой процедурой, а также узнать ее последствия для должника можно

Выбор стратегии зависит от каждой конкретной ситуации. Чтобы решить, какой способ подходит именно Вам, лучше всего обратиться за помощью к профессиональным юристам.

Если человек оказался в ситуации, когда нечем платить микрозаймы, что делать и как найти выход, нужно решать как можно скорее. Не стоит затягивать и надеяться на лояльность МФО. Выбор стратегии зависит от того, насколько тяжелым является финансовое положение заемщика и как скоро он сможет справиться со временными трудностями.

Всем привет! Если вы меня еще, конечно, помните. Сегодня я расскажу вам очень много полезной и актуальной информации, и вы офигеете от того что я даю вам ее бесплатно.

Займы МФО или микрофинансовые займы продолжают терзать население, раздавая деньги безо всяких проверок документов и кредитных историй. А очень напрасно они это делают, поскольку человек, который уже влез в долги, он, в большинстве случаев уже не может остановиться, он все берет и берет новые деньги, поскольку:

  • Надо же на что-то жить и
  • надо же как-то пытаться погасить имеющиеся долги.

Поверьте, так думает если не каждый должник, то как минимум, каждый третий. Я уже который год борюсь за вашу финансово-правовую грамотность, но все никак. Поэтому, я сегодня не буду рассказывать вам чем опасны кредиты и почему не нужно набирать их много. Сегодня мы будем бороться с последствиями ваших непомерных кредитных аппетитов.

Что делать, если вы или ваш родственник набрал много займов и не может их возвратить

Шаг № 1 - прекратите набирать новые кредиты.

Первое, что обязательно надо сделать - это предотвратить появление новых займов и кредитов. Не позволяйте человеку нагружать себя новыми долгами. Если вы пришли сюда за помощью, потому что сами попали в такую кредитную зависимость - читайте внимательно и в точности следуйте моим рекомендациям. Если вы сами привели себя к банкротству, то к себе лучше не прислушиваться, сами вы себе вряд-ли поможете.

Так что, первый шаг - это исключить появление новых долгов, именно при таком условии мы сможем продуктивно разобраться с теми, которые вы уже накопили.

Шаг № 2 - Попробуйте свести бюджет

Я объясню что я имею ввиду. Вы должны посчитать все свои долги до копейки. К примеру, у вас 10 микрозаймов на общую сумму - 500 000 рублей, из которых 300 000 - основной долг, 150 000 - проценты, и 50 000 - штрафные санкции. Отлично. Теперь вы видите масштаб трагедии не эмоциями, а сухим языком великой науки всех наук - математики. Поздравляю, вы сделали первый правильный шаг с тех пор как обратились на первым микрозаймом.

Теперь вы должны проверить как обстоят дела с вашим имуществом. Если у вас нет в собственности ничего более или менее ценного, тогда для вас этот этап неактуален. Если же вы успели накопить какое-то ценное имущество, к примеру, квартиру (или долю в ней), автомобиль, коллекционные книги, или вообще коллекцию чего-либо ценного, охотничье или коллекционное оружие, в общем, вы меня поняли. В этом случае, подумайте что с этим добром делать пока есть время. Если вам в голову не приходят никакие интересные идеи, обращайтесь, я проконсультирую вас на этот счет. .

Шаг № 3 - Если вы переоформили свою квартиру

Иногда клиенты, которые ко мне приходят на консультацию, уже успевают совершить какие-либо действия со своим имуществом, и запоздало спрашивают у меня, правильно ли они поступили. Так делать не нужно. К примеру, вы продали квартиру или подарили ее своему родственнику, чтобы за вами не числилось никакого имущества. Какие последствия такой сделки вы можете получить?

Во-первых, и дарение и купля-продажа - это обычные гражданско-правовые сделки. А мы с вами знаем, что любое заинтересованное лицо может попытаться оспорить такую сделку в суде. Однако, вам нечего бояться, если эта квартира, или доля в ней, была единственной вашей собственностью. Если это так, то, даже оспорив сделку, кредитор не сможет обратить взыскание на вашу недвижимость, поскольку она так и останется вашим единственным жильем. Все просто. Право оспорить сделку у кредитора есть, но смысла в таком споре никакого нет, квартиру кредитор не получат.

Шаг № 4 - достают коллекторы и угрожают всем родственникам

Писать можно:

  • в прокуратуру (на предмет нарушения законодательства о персональных данных);
  • в полицию (на предмет вымогательства денег с людей, которые их не занимали);
  • в отделение Банка России в вашем регионе (он курирует деятельность МФО - на предмет незаконных методов работы);
  • в управление федеральной службы судебный приставов (они курируют деятельность коллекторских компаний - на предмет нарушения коллекторами того самого антиколлекторского закона — Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности).

«я такой-то, работаю там-то, мне на рабочий телефон начали звонить коллекторы такой-то организации, требовать возврата денег. Вместе с тем, никакие займы и кредиты в названной организации я не оформлял, их клиентом не являюсь, свои персональные данные им не предоставлял и согласие на их обработку не давал. Своими действиями эта компания вымогаем у меня деньги, чем совершает уголовное преступление… Прошу провести проверку по данному факту.»

И в таком ключе пишите во все остальные инстанции, разве что, меняйте основание, к примеру, для прокуратуры будет важен факт использования МФО или коллекторами ваших персональных данных без вашего согласия, и их незаконная обработка при условии, что вы эти данные не предоставляли и свое согласие на обработку не давали.

Шаг № 5 - Забудьте вообще о том, чтобы подавать иски на МФО или банки.

В России по-прежнему орудуем множество полумошеннических юридических компаний, которые делают для должников очень много бесполезной работы. Я напишу отдельную статью об этих компаниях и все подробно расскажу.

Так вот, эти компании берут с должников деньги за то, чтобы написать им пачки претензий, жалоб, а так же исковых заявлений, суть которых заключается либо в оспаривании условий договоров займа (ли кредитных договоров), либо в снижении процентов по займам (кредитам) либо в заморозке процентов и неустойки по займам (кредитам).

Мой вам совет — Вообще забудьте о таких исках. Периодически мне пишут клиенты о том, до того как обратиться ко мне, они уже обращались в такие странные юридические компании, и компании месяцами тянули из них последние деньги в обмен на какие-то бредовые документы: претензии, иски, жалобы. Никогда в российской судебной практике не существовало положительных решений по снижению процентов в кредитах. Это все происки мошенников. Равно как и нельзя заморозить задолженность. Даже после взыскания долга в судебном порядке, банковские программы, которые рассчитывают кредиты,продолжают неустанно начислять проценты и неустойку.

Да, вы могли уже начитаться Интернетов и найти какие-то примеры выигрышных дел. Я о таких слышал. Но, понимаете ли, каждое дело уникальное, и эти выигранные дела, они, скорее, исключение из общей правила, и повторить такой успех, если он действительно существует, а не является поделкой «юриста» из фотошопа, будет практически невозможно. Российская система права не воспринимает прецедент, а значит, если вы даже обложитесь в суде положительными решениями по таким де точно делам, никто не гарантирует вам, что вы получите такое же решение в отношении себя.

Шаг № 6 - нужно ди бояться уголовного преследования за мошенничество

Многие должники, уже изрядно нагрузив себя кредитами, не в состоянии вносить по новым займам ни одного платежа. Коллекторы или сами МФО всячески начинают запугивать должников, и, в качестве основного аргумента я ни рах слышал угрозу - возбудить уголовное дело и привлечь должника к уголовной ответственности за мошенничество, поскольку он ни одного платежа за полученный заем так и не сделал. И должники, которые ко мне обращаются, задают один и тот же вопрос: нужно ли сейчас, при наличии просроченного долга, внести в МФО хоть какую-то даже минимальную сумму, чтобы избежать возможного уголовного преследования? Мой ответ здесь весьма неоднозначный - и да и нет.

Дело в том, что минимальные платежи был смысл делать пока не было просрочек. Сейчас же, все ваши платежи пойдут на погашение процентов и штрафных санкций.

Однако, если у вас есть возможность сделать хотя бы по одному платежу во все просроченные МФО, то я рекомендую это сделать, хотя бы для того, чтоы не бояться уголовного преследования.

Не буду скрывать, если заемщик набрал много займов и не сделал ни одного платежа, это может быть расценено как мошенничество. Но, в таких делах много нюансов, и далеко не по всем заявлениям кредиторов такие уголовные дела возбуждаются. Однако, риск, пусть и минимальный, но остается.

Шаг № 7 — Правильно ли МФО рассчитал проценты

В зависимости от даты оформления займа в микрофинансовой организации, зависит и порядок расчета процентов. Если помните, микрозаймыв всегда славились своими огромными процентами, которые достигали до 700 - 800 процентов годовых. И очень многие должники столкнулись с этими жутко высокими процентами. Проблема в том, что раньше государство никак не регулировало вопрос начисления процентов по займам, МФО были предоставлены сами себе. Потому и получали должники судебные решения, в которых за невыплаченный заем в размере 10 000 рублей с должника взыскивали 150 000 рублей. И такие решения были законны, поскольку процентная ставка была заранее согласована в кредитном договоре, а каких-либо ограничений роста процентов законодательство не содержало.

Но, с тех пор все изменилось, и законодатель неоднократно уже снижал максимальный размер процентов по займам. Проверяйте свои договоры займа, читайте как и в каком размере в них рассчитаны проценты, а потом сверяйте эти суммы с требованиями ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Первая волна ограничений процентов была запущена в июле 2016 года, вторая волна стартует уже этим летом 2019 года. Так что следите за изменениями в этом Федеральном Законе.

Увидели досудебное требование от МФО или судебный иск, сразу найдите свой договор займа и найдите ответ на вопрос: Когда оформлялся этот заем? И дальше сверяйтесь с Законом.

Если же вы решите обжаловать договор микрозайма в части незаконно рассчитанных процентов, то помните, что для потребителей срок оспаривания договора составляет 3 года с даты его подписания.

Еще один популярный вопрос: часто родственники должника интересуются: отразится ли на них наличие большого количества долгов у родственника, в частности, не получат ли они временный запрет на выезд из РФ или другие неприятные меры воздействия? Здесь все просто. Если вы не заемщик и не поручитель, и в отношении вас нет судебных решений и исполнительных производств о взыскании задолженности, то ограничений в отношении вас быть не должно никаких.

Шаг № 8 - так можно ли снизить размер долга по займу МФО

Как я уже написал выше, забудьте про судебный спор по поводу снижения процентов. Тем более, если вы собрались подавать на МФО в суд первыми. Проценты предусмотрены договором, потому их не может снизить даже суд (с учетом того, что они рассчитаны правильно на основании действующего Федерального Закона). Снизить можно только неустойку (пеню) и то, если она несоразмерна сумме долга.

Шаг № 9 - можно ли погасить долг по займу МФО добровольно?

Если речь идет о досудебном урегулировании конфликта с МФО, то ситуация может быть следующая. Вы скопили какую-то часть денег и идете в МФО, чтобы погасить долг хотя бы частично. Но, вы сталкиваетесь с отказом - МФО не хочет принимать частичную оплату, оно требует полного погашения долга.

Это распространенное явление. МФО — это очень вредные организации, что касается досудебного урегулирования споров с ними, а конкретно, оплаты долга добровольно, то ни, как правило, требуют оплаты всего долга целиком. Принимать платежи частями они не хотят. Да и потом, для вас погашение займа МФО по частям может быть непрактично, поскольку все ваши деньги будут направляться на погашение процентов и пока вы будете собирать новые средства, проценты снова будут расти. Это замкнутый круг. Здесь либо вы заплатите всю сумму и закроете долг, вы будете постоянно им платить и это никогда не закончится.

Что делать с долгами по займам МФО. Все варианты.

Шаг № 10 — Активная стратегия — Банкротство гражданина.

У вас, к примеру, 10 просроченных займов МФО. Посчитайте всю сумму своих кредитов и займов с учетом процентов но без учета пени (неустойки). Посмотрим, хватит ли там долга для процедуры банкротства гражданина. Вам нужно набрать минимум 500 000 рублей долга (основной долг + проценты). Стоимость банкротства, в зависимости от региона, обойдется вам в среднем в 150 000 рублей.

Банкротство актуально для долга от 1 000 000 рублей, должник тогда неплохо экономит, закрывая все долги за 150 000 рублей, это чуть больше 10 %. Единственный минус, банкротство длится 1 - 2 года в реальности (вместо заявленных 6 месяцев). Но, эта процедура работает, я уже 5 человек таким образом избавил от долгов.

Но здесь надо понимать, что подготовка к банкротству может длиться годами. К примеру, до того как найти мою статью, вы уже подарили или продали свое имущество - земельный участок, автомобиль, дачу, долю в квартире. Если вы сейчас пойдете в банкротство - ваш финансовый управляющий вынужден будет оспорить все эти сделки и забрать проданное вами имущество в конкурсную массу для расчета с кредиторами.

Для того, чтобы ваши сделки остались в силе, вы должны выждать 3 года с момента продажи имущества до момента обращения в суд с заявлением о банкротстве. Так что здесь очень много нюансов, и если вы сомневаетесь в том, правильно ли наметили план своих действий, рекомендую обратиться ко мне на консультацию. Условия здесь.

Шаг № 11 — Пассивная стратегия - консолидация долгов в исполнительном производстве.

Сокращу свою статью и выложу вам стратегию сразу по пунктам.

  1. Направляете во все МФО, в которых есть просрочки, заявление об отзыве согласия на обработку своих персональных данных. С одной стороны, МФО смогут продолжать обработку ваших ПД и без вашего согласия, при наличии долга, закон это допускает. Однако, они не смогут продавать ваш долг коллекторам или передавать третьим лицам функции по взысканию долга. Эта мера срабатывает не всегда, но, к примеру, банки после получения таких писем охотнее и быстрее обращаются в суд.
  2. Дальше вам нужно будет контролировать судебную стадию. Здесь вас будет интересовать сумма долга, которую МФО будут взыскивать в судебном порядке. Если в долг будут включены только проценты и основной долг, то снизить эти суммы не получится. Если же МФО начислит вам штрафы, пени, неустойки - эти суммы можно будет попробовать снизить. Так что, вам главное будет получать все иски, судебные приказы, судебные решения, чтобы контролировать ситуацию и в случае чего, обжаловать судебные акты, если в этом будет необходимость. Вы должны понимать, что МФО будут обращаться в суд не одновременно, и процедура подачи может быть разная от приказного производства до искового.
  3. Результат предыдущего пункта - это возбуждение в отношении вас исполнительного производства. Исполнительных производств может быть несколько, но чаще, приставы их объединяют в одно сводное, поскольку должник один и источник дохода у него тоже один.

Что будет делать пристав в рамках принудительного исполнения решений:

  • арест счетов/вкладов
  • выезд по месту жительства должника с целью описи и ареста его имущества
  • удержание 50 % доходов в пользу кредиторов.
  • Наложение временного ограничения на выезд из РФ.

В принципе, это все основные исполнительные действия, которые проводят приставы.

Ваше взаимодействие с приставом

Где вы живете? Проживает ли с вами кто-то еще? Чье имущество находится в квартире помимо вашего и есть ли у вас ценное имущество, которое вы не хотели бы отдавать приставам? Это важные моменты, поскольку пристав имеет право описать и арестовать все имущество по месту жительства должника, если только собственник имущества не докажет, что это имущество не принадлежит должнику. Для этого подходят договоры купли-продажи, кредитные договоры, квитанции и счета-фактуры, в общем, документы, в которых есть имя собственника.

Как альтернативный вариант, можно сделать договор дарения имущества или договор найма квартиры с перечнем имущества, которое вы получаете в пользование от собственника квартиры. Но, в последнее время ни у приставов, ни у суда доверия к таким документам нет.

По умолчанию, пристав может наложить арест на счет или карту через которые вам поступает зарплата или пенсия. Будьте к этому готовы заранее, сделайте копии документов, которые свидетельствуют о том, что на этот счет поступает ваш доход. И после возбуждения исполнительного производства нужно будет сразу предоставить эти документы приставу. В противном случае пристав может арестовать все ваши деньги и списать их на хрен в счет погашения долга. Вам придется сильно напрячься, чтобы этот арест снять.

В большинстве случаев процедура принудительного исполнения должна завершиться удержанием 50 % доходов. Больше никаких санкций от пристава не будет. Помните, что 50 % — это максимум для удержания вне зависимости от количества долгов и исполнительных производств. Это может быть один долг или 10, пристав не может забирать больше 50%.

Для пенсионеров в большой степени работает процедура снижения размера удержаний. Для этого после возбуждения исполнительного производства и начала удержания, надо будет написать приставу заявление о снижении размера удержания. Если пристав откажет вам, можно будет обратиться в суд с аналогичным заявлением. На моей практике, приставы и добровольно снижали размер удержаний до 30 %, и мы делали это через суд в случае их отказа или отсутствия какой-либо реакции.

Шаг № 12 - выкуп долга

Такое исполнительное производство с удержанием из доходов может длиться годами, пока долги не будут закрыты. Но, вы можете попробовать выкупить эти долги у взыскателей. Стоимость выкупа на практике составляет в среднем 30 % от суммы долга. Правда, эта процедура больше актуальна для банков и МФО на нее практически никогда не соглашаются. Но, попробовать можно. От вас нужно будет написать предложение о выкупе и ждать ответ МФО или коллекторов, в зависимости у того, кто будет взыскателем к моменту возбуждения исполнительного производства.

Вот такие варианты. Все эти жалобы на МФО по процентам, а так же иски от должников по снижению процентов и оспариванию договоров - все это как раньше, так и сейчас предложения от мошенников или юристов, которые хотят получить от должников деньги, заведомо зная, что это путь в никуда.